Privat pensionssparande – så fungerar det

Ett privat pensionssparande kan vara aktuellt i flera situationer. Några exempel är om du inte får tjänstepension, har jobbat mycket deltid, vill gå tidigare i pension eller om du helt enkelt anser att din allmänna pension inte kommer att räcka till den livsstil du vill ha efter arbetslivets slut.

På Pensionsmyndighetens hemsida hittar du en prognos över hur hög pension du kommer att få utifrån din aktuella situation. Prognosen kan hjälpa dig att avgöra om du behöver spara till pensionen privat eller inte. Om du inte har tjänstepension från din arbetsgivare eller är egenföretagare, kan du behöva spara extra till din pension på egen hand. För att motsvara den avsättning som en anställd med kollektivavtal får, bör du spara mellan 4,5 och 6 procent av din lön upp till 47 625 kronor per månad (2024).

Den exakta summan du behöver spara privat till pensionen beror på flera faktorer, såsom om du får tjänstepension, vid vilken ålder du tänker gå i pension och hur mycket du vill få ut.

Om du inte får tjänstepension genom din arbetsgivare behöver du spara mellan 4-6 procent av din bruttolön endast för att täcka upp för den, och om du därutöver vill höja din pension är totalt 10 procent av din bruttolön en lämplig summa. Under vissa perioder i livet kan det av olika skäl vara svårare att komma upp i de summorna. Då är det viktigt att komma ihåg att en liten summa är bättre än att inte spara alls.

Om du ska pensionsspara själv har du flera sparformer att välja bland. Två vanliga alternativ är investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring. Det innebär att du själv kan välja vilka fonder eller aktier du ska investera i. Du kan även spara på ett vanligt sparkonto, men då måste du ta i beaktande att kapitalet kommer att påverkas i högre grad av inflation och inte lär få samma genomsnittliga tillväxttakt som om du sparar i fonder.

1. Börja spara i tid

Gör dig själv en tjänst och börja spara tidigt – det ger nämligen ditt kapital de absolut bästa förutsättningar att växa. Även om du befinner dig på en plats i livet där du inte har möjlighet att spara några större summor gör varje hundralapp skillnad.

2. Diversifiera ditt sparande

Alla investeringar medför en risk och innebär att du kan förlora delar eller hela ditt kapital. Det du kan göra för att minska den risken är att investera i olika typer av värdepapper och tillgångar. Att spara i fonder ger per automatik god riskspridning i ditt sparande, eftersom en fond enligt lag måste innehålla ett antal olika värdepapper.

3. Anpassa risknivån efter din sparhorisont

En hög risknivå ökar möjligheten till högre avkastning på lång sikt, men innebär också att investeringens värde kan variera kraftigt från dag till dag. Välj därför högriskfonder om du har mer än 10 år kvar till pensionen, och vikta sedan successivt över portföljen mot placeringar med lägre risk när pensionen närmar sig. På så sätt slipper du hamna i en situation där din investering har minskat i värde när pengarna ska användas.

Vill du ha fler tips? Här har vi samlat fler pensionstips för dig med tjänstepension.

• Du får ett diversifierat sparande.
• Du kan enkelt anpassa risknivån efter din sparhorisont och därigenom optimera såväl avkastning som stabilitet beroende på hur långt du har kvar till pensionen.
• Du ökar chansen att ditt kapital ska växa jämfört med om du placerar det på ett sparkonto med låg ränta.
• Det är lätt att sätta upp ett automatiskt månadssparande så att det sköter sig själv.
• Jämfört med andra investeringsformer kräver fonder inte särskilt mycket energi från din sida.

Fonder för dig som ska gå i pension om 10 år eller mer:

• Lannebo Sverige
• Lannebo Teknik
• Lannebo Småbolag
• Lannebo Sverige Hållbar

Fonder för dig som ska gå i pension om 3-5 år:

• Lannebo Mixfond
• Lannebo Mixfond Offensiv
• Lannebo Sustainable Corporate Bond
• Lannebo High Yield

Fonder för dig som inte vill att ditt kapital ska variera i värde:

• Lannebo Räntefond Kort

Läs också: Så fungerar generationsfonder